Qué es la Central de Deudores (y qué no es)
Es una base del Banco Central (BCRA) donde los bancos y otras entidades informan, todos los meses, cómo viene pagando cada cliente. La podés consultar gratis con tu CUIT o CUIL en el sitio del BCRA.
Lo importante: el BCRA no decide nada ni puede borrar datos. Muestra lo que informa cada entidad. Si algo está mal, lo tiene que corregir la entidad que lo informó. Y las empresas privadas de informes (Veraz, Nosis y otras) toman esos mismos datos, así que si se corrige en el BCRA, después se corrige ahí también.
Qué significa cada situación
Para deudas de consumo (tarjetas, préstamos personales), la situación depende de cuántos días de atraso informa la entidad:
| Situación | Qué quiere decir | Atraso |
|---|---|---|
| 1 · Normal | Estás bien | Al día o hasta 31 días |
| 2 · Riesgo bajo | Atraso corto | De 31 a 90 días |
| 3 · Riesgo medio | Atraso importante | De 90 a 180 días |
| 4 · Riesgo alto | Atraso largo | De 180 días a 1 año |
| 5 · Irrecuperable | La entidad la da por perdida | Más de 1 año |
Pagué: ¿cuánto tarda en actualizarse?
Acá está la explicación de casi todos los casos. Las entidades informan una vez por mes, y el BCRA publica ese dato con una demora de unos dos meses. En la práctica:
Cancelaste tu deuda en agosto. El banco informa el cierre de agosto en septiembre, y ese dato se ve en la consulta del BCRA hacia fines de octubre. Hasta entonces vas a seguir viendo la situación de los meses anteriores.
Y hay una segunda cosa que confunde: la consulta muestra el historial de los últimos 24 meses. Aunque hoy estés en situación 1, los meses en los que estuviste atrasado siguen apareciendo como historia. Eso no es una deuda vigente: es el registro de lo que pasó, y se va corriendo mes a mes.
Cómo pedir el libre deuda
El certificado de libre deuda es tu prueba de que pagaste. Pedilo siempre, aunque te digan que "ya figura cancelado":
- Pedíselo a la entidad por escrito (home banking, mail de atención al cliente o en la sucursal): que diga tu nombre, DNI o CUIT, el producto (tarjeta, préstamo) y la fecha en que quedó cancelado.
- Si la deuda la cobraba un estudio o una agencia de cobranzas, o si la vendieron a otra empresa, pedí el libre deuda a quien te cobró y también a la entidad original.
- Guardalo en PDF y en papel. Si en unos meses algo no se actualiza, es lo primero que te van a pedir.
Si pasaron los plazos y seguís mal informado: cómo reclamar
Si ya pasaron más de dos o tres meses desde que pagaste y la entidad sigue informando atraso, ahí sí puede haber un error. Este es el camino:
- Reclamo a la entidad. Por escrito, al área de atención al usuario de servicios financieros, con copia del libre deuda. Pedí un número de reclamo. Por las normas del BCRA, la entidad tiene 10 días hábiles para responderte.
- Reclamo en el BCRA. Si no te responden o no te dan la razón, reclamá en Protección de Usuarios de Servicios Financieros del BCRA (se hace online), con el número del reclamo anterior.
- Pedido de rectificación (hábeas data). La Ley 25.326 te da derecho a pedir que corrijan un dato falso o desactualizado: la entidad tiene 5 días hábiles para hacerlo. Si no lo hace, podés denunciarla ante la Agencia de Acceso a la Información Pública (AAIP).
- Después de pagar, el BCRA tarda unos dos meses en mostrar el dato nuevo: casi siempre es eso.
- La consulta muestra 24 meses de historial: los atrasos viejos siguen apareciendo como historia.
- Situación 1 = normal. De la 2 a la 5, atrasos cada vez más largos.
- Pedí siempre el libre deuda por escrito y guardalo.
- Si sigue mal: reclamo a la entidad (10 días hábiles), después al BCRA y, por datos personales, a la AAIP.
¿Todavía tenés deudas? Que no vuelva a pasar
La mejor forma de no volver a figurar mal es tener un plan que puedas cumplir. Poné cuánto debés, la tasa y cuánto podés pagar por mes, y mirá tu fecha estimada:
Armá tu plan para salir y quedarte en situación 1
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