Primero, dos palabras: capital e interés
Toda deuda tiene dos piezas. Una vez que las entendés, todo lo demás se vuelve obvio.
Es la plata que realmente debés. Si compraste algo por $100.000 y no lo pagaste, tu capital es $100.000. Es la deuda "de verdad".
Es el precio de deber esa plata. El banco te la "prestó" y te cobra un alquiler por tenerla. No compraste nada nuevo: es plata que pagás solo por no haber saldado a tiempo.
El capital es como una casa que alquilás; el interés, el alquiler mensual. Si solo pagás el alquiler todos los meses, la casa nunca se vuelve tuya. Con la deuda pasa lo mismo.
¿Qué es el "pago mínimo"?
Es la cantidad más chica que el banco te deja pagar sin marcarte como moroso (un 5% a 10% del saldo). Lo presenta como "la opción responsable", pero es la que más le conviene a él.
Acá está el truco que casi nadie te explica: el banco cobra primero el interés, y recién con lo que sobra baja tu capital. Como el mínimo es chico, apenas cubre el interés del mes. Lo que queda para bajar la deuda real es una miseria.
A dónde va cada peso que pagás
Debés $300.000. Con una tasa de tarjeta típica, el interés de un mes ronda los $13.000. Entonces: de tus $15.000, unos $13.000 van a pagar el interés y solo quedan $2.000 para bajar el capital. Pagaste $15.000 y tu deuda bajó de $300.000 a $298.000.
Por eso la deuda "no baja". No es magia negra ni un error del banco: el 88% de tu esfuerzo se va en interés. Y el mes que viene, sobre lo que queda, te vuelven a cobrar.
El costo real, a lo largo del tiempo
Una cosa es ver un mes; otra es ver los años. Con esa misma deuda de $300.000, pagando solo el mínimo, a los 4 años todavía debés unos $250.000. Y si sumás todo lo que pagaste a lo largo de 8 años:
Por qué la tasa es tan alta (TNA y TEA)
La tasa "de cartel", la que figura en el resumen. Si tu tarjeta tiene 180% de TNA, en un año te cobra 180% sobre lo que debés.
La tasa REAL. Es más alta que la TNA por la capitalización: el interés que no pagás se suma a tu deuda, y al mes siguiente te cobran interés sobre ese interés.
| Instrumento | TEA aprox. | Qué significa |
|---|---|---|
| Plazo fijo | ~110% | Lo que GANARÍAS prestándole al banco |
| Préstamo personal | ~120% | Caro, pero mucho menos que la tarjeta |
| Financiación de tarjeta | 180% – 250% | Lo que PAGÁS por no saldar el resumen |
Ahora, TU caso real
Basta de ejemplos. Poné tu deuda, la tasa de tu tarjeta y cuánto podés pagar por mes. A veces ver el propio número es el empujón que hace click:
Entonces, ¿qué hago?
La regla número uno: siempre que puedas, pagá el total del resumen. Si pagás el total, no hay interés: usaste la tarjeta gratis.
Si no llegás al total: pagá todo lo que puedas por encima del mínimo. No es "mínimo o total". Cada peso extra ataca directo el capital y corta intereses futuros. Pagar $50.000 en vez de $15.000 cambia todo.
Y frená la sangría: mientras tengas deuda, guardá la tarjeta en un cajón. No podés vaciar un balde con un agujero mientras le seguís echando agua.
- Toda deuda tiene capital (lo que debés) e interés (el precio de deberlo).
- El pago mínimo cubre casi solo el interés: el capital casi no baja.
- Una deuda de $300.000 con el mínimo puede costar $800.000+ y 8 años.
- Pagá el total si podés; si no, todo lo posible por encima del mínimo.
- Guardá la tarjeta mientras ordenás la deuda vieja.
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