Hay dos métodos probados en todo el mundo, y cada uno sirve para un tipo de persona. La diferencia es por dónde empezás: uno ataca la deuda más cara, el otro la más chica.
Método avalancha: el que ahorra más plata
Ordenás tus deudas de mayor a menor TNA (la tasa de interés) y atacás primero la más cara, pagando el mínimo en el resto. Cuando la saldás, pasás a la siguiente más cara.
La lógica es pura matemática: la deuda que más interés te cobra es la que más te sangra cada mes. Si le metés toda tu plata extra a esa, cortás la mayor cantidad de intereses posible. Es como apagar un incendio: atacás primero las llamas más grandes.
Método bola de nieve: el que te mantiene firme
Ordenás tus deudas de menor a mayor saldo y atacás primero la más chica, sin importar la tasa. Cuando la eliminás, usás ese envión para la siguiente.
Acá la clave no es la matemática, es la cabeza. Eliminar una deuda entera —aunque sea chica— te da una victoria real: tachás algo de la lista, sentís que avanzás, y eso te da fuerza para seguir. Muchos que arrancan con avalancha abandonan; con bola de nieve terminan más seguido.
Los dos, lado a lado
Veámoslo con un caso real. Supongamos estas tres deudas:
| Deuda | Saldo | TNA |
|---|---|---|
| Tarjeta A | $400.000 | 210% |
| Tarjeta B | $150.000 | 180% |
| Préstamo | $80.000 | 90% |
Avalancha: atacás la Tarjeta A primero (210% TNA), aunque sea la más grande. Es la que más intereses te genera cada mes.
Bola de nieve: atacás el préstamo de $80.000 primero. Lo eliminás rápido, tachás una deuda, y seguís con impulso.
Con esas tres deudas y un pago extra fijo por mes, la avalancha te hace terminar pagando cerca de $120.000 menos en intereses que la bola de nieve, y salís unos meses antes. La bola de nieve igual te saca de la deuda: solo cuesta un poco más a cambio de esas victorias tempranas.
En Argentina, con las TNAs de tarjeta arriba del 200%, la diferencia a favor de la avalancha es grande. Pero si esa diferencia te cuesta abandonar a la mitad, la bola de nieve que SÍ terminás vale más que la avalancha que dejás por la mitad.
¿Cuál elegís vos?
- ¿Te frustrás fácil y necesitás ver resultados ya para no bajar los brazos? → Bola de nieve.
- ¿Aguantás sin recompensa inmediata y querés exprimir cada peso? → Avalancha.
- ¿No estás seguro? Mirá tu deuda más cara: si su TNA es muy superior al resto, la avalancha se impone sola.
- Con varias deudas, el orden en que las pagás cambia cuánto pagás en total.
- Avalancha = de mayor a menor TNA. Es el que menos intereses paga.
- Bola de nieve = de menor a mayor saldo. Paga un poco más, pero motiva.
- En Argentina, con TNAs altísimas, la avalancha ahorra bastante más.
- El mejor método es el que vas a TERMINAR.
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